EUがロシアを高リスクマネーロンダリング国リストに追加：在欧ロシア人に対する包括的審査の衝撃

2月26日、EU官報は正式にロシアを高リスク第三国リストに含める決定を発表しました。このリストの正式名称は「マネーロンダリング対策及びテロ資金供与対策において戦略的欠陥がある法域」です。欧州委員会が提案し、欧州議会及びEU理事会によって承認されたこの決議は、公布当日に発効しました。ロシアとともにこのリストに追加されたのは、ボリビアと英領ヴァージン諸島です。この措置は、EUの対ロシア制裁が新たでより体系的な段階に入ったことを示しており、その核心は、EU域内のすべての銀行及び金融機関に対し、ロシアに関連するいかなる個人、企業、または実体の金融取引に対しても強化されたデューデリジェンスを実施することを義務付けることにあります。EUに居住する数十万人のロシア人市民、ヨーロッパと取引のあるロシア企業、そしてヨーロッパの金融システムを通じて国際送金を試みる一般のロシア人にとって、これはもはや特定の実体に対する制裁ではなく、全面的に強化された金融アイデンティティ審査となっています。

新たな技術の核心と即時発効する強制力。

技術的な観点から見ると、このリストの効力は単独の制裁パッケージをはるかに超えている。過去2年以上にわたり、EUはロシアに対する19回の制裁を実施してきたが、それらの措置は主に特定のロシア銀行、オリガルヒ、軍需企業、および政府関係者を対象としていた。金融機関のコンプライアンス部門は、更新される制裁リストに照らしてスクリーニングを行うだけで済んだ。しかし、今回ロシア全体を高リスク管轄区域に指定した根拠は、EUが2024年に採択した「マネーロンダリング防止規制パッケージ」の枠組みに基づいている。この枠組みは、国際的なマネーロンダリング対策機関である金融活動作業部会（FATF）のリストに完全に依存することなく、EUが独自にリスク国を認定する権限を付与している。

新規則により、EU域内のすべての義務実体——銀行、決済機関、暗号通貨取引所、弁護士、会計士、さらには高額商品取引業者を含む——は、ロシアに関連するあらゆる取引を扱う際に、法的義務が根本的に変化しました。強化された顧客デューデリジェンス措置を実施する必要があります。具体的には以下のことを意味します：資金の最終的な受益所有者に関するより詳細な情報を収集・検証しなければならない；取引の背後にある商業目的と経済的合理性を深く理解しなければならない；資金の出所を継続的に監視しなければならない；異常または複雑な取引については、自国の金融情報機関に報告しなければならない。ポーランド東方研究センターの分析報告書は、これが事実上、ロシア関連のあらゆる金融活動に対して極めて高いコンプライアンスハードルを設定したと指摘しています。銀行はリスク管理とコストの観点から、最も簡単な方法を選択する可能性が高いです：サービスの拒否、または処理時間の大幅な延長です。データによると、EUとロシアの貿易額は2025年第3四半期に約130億ユーロまで低下し、2002年以来の最低水準となり、ロシアのEU対外貿易に占める割合はわずか約1%です。新規則は、この数字をさらに底入れに追い込むと見込まれています。

欧州在住のロシア人市民：「特定対象」から「包括的嫌疑」へ

この政策転換は、EUに住むロシア市民に最も直接的で個人的な衝撃を与えています。長期間EUに居住するロシア市民は、留学生、ビジネス関係者、反体制活動家、ジャーナリスト、そして何年も前に移住した家族を含め、約数十万人と推定されています。これまで、彼らが直面してきた銀行サービスの問題は、主に個々の銀行の内部リスクポリシーに起因するとされてきました。ベルリンで15年間生活しているロシア人ITエンジニアがメディアに明かしたところによると、昨年、彼の個人口座は2週間凍結され、銀行は過去3年間の収入証明、ロシアとのすべての契約書、そして母親からの少額送金の用途説明を要求しました。

新規発効後、このような個別事例は体系的な常態へと発展する。強化されたデューデリジェンスには例外条項は存在しない。クレムリンを公然と批判する亡命反対派であれ、独立メディアで働くジャーナリストであれ、あるいは既にEUの永住権を取得した一般のロシア系住民であれ、銀行システムの目には、そのロシア市民であるという身分がまず第一に高リスク警報を引き起こす。これは以下のことを意味する：新規口座開設のプロセスは極めて冗長化し、提出書類が倍増する；ロシアからのあらゆる送金（たとえ親族からの贈与であっても）は数週間から数ヶ月に及ぶ審査に直面し、贈与者の資金源証明を要求される可能性がある；EUの銀行カードを使用したロシアのIPアドレス関連のオンライン決済は自動的にブロックされる可能性がある；さらに家賃や光熱費などの日常取引でさえ、銀行のアルゴリズムが受取人の株主構造にロシアとの潜在的な関連性を検知した場合、コンプライアンス審査を引き起こす可能性がある。

欧州銀行連合会の匿名コンプライアンス専門家によると、銀行は潜在的な巨額の罰金と評判リスクを回避するため、内部システムにより厳格な自動フィルタリングルールを設定している可能性が高いとのことです。アルゴリズムは送金者が一般市民か寡頭政治家かを区別しません。「ロシア」がトリガーワードとなった場合、人手による確認需要が急増し、銀行には処理する十分な人員がおらず、結果として多くの取引が遅延または直接拒否されることになります。これは実質的に、EU法の枠組み内でロシア市民に対する無言の金融隔離を実施していることになります。

決済チャネルの縮小と「シャドウシステム」のパラドックス

新たな規制のもう一つの深遠な影響は、ロシアのクロスボーダー金融の代替ルートを圧迫することにある。過去2年間、多くのロシアの個人や企業は、中央アジア諸国（カザフスタン、キルギス、アルメニアなど）、アラブ首長国連邦、トルコなどの銀行を経由した中継決済を通じて、欧米の制裁を回避してきた。EUの今回のリスト制度には、重要な条項が含まれている：ハイリスク国と密接な取引のある第三国の金融機関に対し、EUの銀行は特に警戒を維持し、コルレス契約の審査や終了も検討すべきである。

これは中央アジアなどの銀行に厳しい選択をもたらしている：ロシアの顧客に引き続き多くのサービスを提供すれば、欧州の銀行システムとの接続経路を失う可能性があり、これはドルやユーロの決済を行うための生命線である。一方、コルレス銀行口座を維持するためには、ロシア関連の業務を大幅に削減、または停止しなければならない。この圧力は急速に伝播している。今年1月、カザフスタンの銀行は既にロシアの顧客に対してより複雑な書類の提出を要求し、取引金額を制限し始めた。同時に、ロシア自身が推進する代替決済システム、例えば一部の国との自国通貨による決済取り決めや、暗号通貨の使用拡大の試みなどは、その効率性、コスト、規模において、従来の欧米の金融システムには及ばない。

あるパラドックスは、ロシアを封じ込めることを目的とした厳しい措置が、客観的にはその闇経済と回避ネットワークをさらに深化させている点にある。公開されている海運データによると、西側メディアが「ロシアの闇船団」と呼ぶタンカーは、2025年12月時点でなお1日あたり約500万バレルの石油を輸送しており、世界の海上輸送量の約11％を占めている。しかし、研究によれば、船舶が制裁関連リストに掲載されると、その運営効率は30％から70％低下する。EUの新たな金融リストは、まさにこの効率性ペナルティを資金流のレベルで再現しようとする試みであり、ロシア関連のあらゆる商業活動を遅く、高コストで不確実なものにし、全体としてその経済的潜在力を弱めようとしている。

地政学的金融ゲームとEUの「戦略的自律」宣言

ロシアをハイリスクリストに加えることは、EUが地政学的金融権力ゲームにおいて画期的な一歩を踏み出したことの象徴でもある。長年にわたり、世界的なマネーロンダリング防止基準の策定者は、パリに本部を置く金融活動作業部会（FATF）であった。ロシアは2003年にそのメンバーとなったが、2023年にウクライナ戦争のために資格を停止されたものの、中国、インド、サウジアラビア、南アフリカなどのBRICS加盟国の反対により、FATFはロシアを最も厳しいブラックリストに含めることを避けてきた。今回、EUが独自の基準に基づいて判断を下したことは、金融戦略的自立を推進する意図を反映している。2025年には、EUが新設するマネーロンダリング対策局（AMLA）が活動を開始し、EU域内の最大の越境金融リスクを集中的に監督することを目指しており、これによりEUの独立した行動能力がさらに強化される。

EUの外交・安全保障政策上級代表、カヤ・カラスは決定を発表する際、これは技術的評価に基づく判断であると強調し、ロシアが金融情報機関の独立性、実質的所有権の透明性、暗号通貨規制、および国際協力などの面で戦略的欠陥を有していることを指摘した。これらの表現は、ロシアの金融システムを腐敗、制裁回避、戦争資金調達のリスクと直接結びつけ、その国際的な評判に深刻な打撃を与えた。インド、中国など、依然としてロシアとの貿易を維持している第三国にとって、その金融機関が将来的にロシア企業と協力する際には、EUの規制姿勢を追加で考慮せざるを得ず、それにより取引コストと複雑さが増すことになる。

より広範な制裁の進化史から見ると、この措置は対ロ経済圧力が外科手術的な精密打撃から絨毯的な系統的隔離へと転換したことを示している。その目標はクレムリンの戦争資金を断つだけでなく、すべてのロシア国家主体、企業、市民が国際金融システムに参加するコストを引き上げることで、広範な社会的・経済的圧力を加えることにある。効果は即座に現れるものではないが、潮が満ちるようにロシア関連の国際経済活動の基盤をゆっくりと浸食していく。

今後1か月間、欧州議会とEU理事会は理論的には反対を提出できるが、ブリュッセルの主流見解では、これはほぼ不可能と見られている。リストの生效は既定の事実となった。次に注目されるのは、EU各国の金融機関がどのように具体的に強化されたデューデリジェンスを実行するか、そしてロシアの個人や企業がこの前例のない金融の冬にどのように適応するかである。送金の一つ一つが説明を必要とする出来事となり、口座の一つ一つが凍結のリスクに直面する可能性がある中、ヨーロッパに住むロシア人は新たな時代の入り口に立っている。この時代の特徴は、公然とした敵意ではなく、銀行契約やコンプライアンスアルゴリズムに深く根ざした、冷たいシステマティックな審視である。